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解密轻易贷 | 这才是互联网金融的真谛!

来源: 网络 2018-09-30 加入收藏 786

来源: 金评媒记者 海川   

“夏天刚刚过去,但互联网金融却经历了行业有史以来最冷的冬天。”9月14日晚,面对几十家媒体记者,国内头部平台轻易贷的母公司开元金融董事长李勇会这样坦陈。

夏天的滚滚雷潮,让一个个存在问题和隐患的P2P平台“原形毕露”,也给很多投资者造成了巨额损失。一段时间内,整个行业似乎风声鹤唳,很多人包括舆论界都在思考:P2P网贷的未来何在?

“给出借人最合理的收益,给借款人最合情的贷款,稳定供给双方满意的服务,这才是P2P网贷行业的立身之基。”在开元金融中心这座石家庄市最高建筑的顶层,茫茫夜色中,李勇会这样回答。

记者见面会后,金评媒(ID:JPMMedia)专访了李勇会董事长,就业内外关心的一些焦点问题,深入地进行了交流。

互联网金融应该由谁干?

“金融业是现代经济的核心,本身干的就是风险管控,这种事不是随便什么人都能干的。”访谈一开始,李勇会就亮明这个观点。

他强调,别的行业的创业者,即使失败,也不会放大风险,对整个行业或社会不会造成多大负面的影响。但金融业不一样,即使再小的一家金融企业,只要倒闭,影响的都是千家万户,风险会被数倍放大,弄不好就会出现社会稳定问题。

由于互联网的开放性,互联网金融辐射面更广,一旦出事,影响也更大。特别是P2P网贷,因资金来源单一,容易遭受挤兑。部分平台过度追求规模,资金端、资产端不具备系统化的清理体系,行业动荡时,更容易遭遇出借人挤兑、借款人借机逃废债等问题。

“互联网金融作为传统金融业务的补充,需要辐射更大的群体,也应该由拥有金融从业经验、足够资金实力的企业来操刀,这才是普惠金融的真谛”李勇会说。

李勇会认为,纵观此前爆雷的平台,多数高管尽管声称华尔街海归、名校高材生,却并非合格的金融企业掌舵手,没有足够的经验和意识去应对风险。

这一点,特别引起我们的共鸣。近来,金评媒(ID:JPMMedia)采访了多家平台,一个最直观的印象就是网贷平台从业者非常年轻,90后平台高管比比皆是。他们在给人以青春朝气印象的同时,也给人“嘴上没毛办事不牢”的担心。

前几年,互联网金融业处于野蛮生长状态,网贷平台遍地开花,跑路现象不断发生。对此,李勇会很不满,虽然他自己也是在2014年创立轻易贷平台的。

“太混乱了,简直是泥沙俱下。”这位有24年金融风控经验的老资格从业者,对网贷业寒冬的体会,确实比一般人更深刻;对行业的现状与存在的问题,也确实比一般人看得更清楚。

“金融行业应该支持创新,但不应该提倡创业。”李勇会呼吁。

互联网金融应该服务谁?

潮水退去,才知道谁在裸泳。

夏天的暴雷潮,让网贷行业迎来加速出清。与国内大多数网贷平台从业者的焦灼不同,这个夏天,轻易贷的员工却是痛并快乐着,支撑着他们的就是上半年来骄人的业绩。

在全国头部平台中,轻易贷是唯一注册在北上广和杭州以外的网贷平台,占据了河北网贷交易量的90%以上。据统计,轻易贷平台交易量在2018年稳居全国前15位,累计交易规模突破800亿元,进入7、8月以来,更是跃居全国交易量排名前8位。

轻易贷能取得这样的成绩,得益于开元金融24年的金融管控经验,也得益于掌舵人李勇会精准的眼光。

“任何行业的企业都应该明确自身责任,找到自身定位。”李勇会生动地比喻,“这就像激光应用,要找准自己应该服务的频谱区段”。

“不是什么企业都需要互联网金融,也不是什么人都需要P2P。中石油中石化每年都需要巨额融资,但他会找你P2P平台吗?肯定不会。相反,那些还在校的孩子需要钱吗?需要,但他们也不是P2P应该服务的对象。”李勇会解释,一家金融企业究竟能服务谁,不能服务谁,最根本的是其成本收益,成本收益决定服务对象。

“P2P平台产品的年化收益率一般都在8%—10%,加上平台运营成本与利润,最终贷款利率在18%左右。这个点位说高不高,说低不低,应该说,在民间借贷中很常见,大家都能接受。”

面对金评媒(ID:JPMMedia)的探询,李勇会指出,正是这个利率决定了P2P网贷真正应该服务的对象,既不是中石油中石化这样的大型国企,这样高的资金成本它们肯定受不了;也不是一般的消费群体,因为银行的信用卡早就帮他们解决了小额购物问题;更不是那些收入过低或没有收入的人,这些人没有还款能力;而是那些中小微企业,它们确实需要资金,也承受得起18%左右的利率。

“可以说,这个收益率决定了一家网贷平台的成败,能找到合适的对应的小额分散底层资产的,才能活得长久。”

今年以来,出事最多的平台,多数都没有遵循这个行业铁律,那些大标平台、高利贷平台以及部分消费金融平台,概莫能外。

“金融从业者要经得起诱惑,耐得住寂寞。互联网金融要做的长远,更需要始终坚持合规建设,合法运营,不做高利贷、校园贷、套路贷。”李勇会强调。

怎样做才是真正的风控?

今年夏天的暴雷潮,让网贷平台成为万众焦点,也让平台各种风控弱点暴露无遗。

“最大的风控是选择好底层资产,也就是解决好为谁服务的问题。这个定位如果找不准,就直接决定了一家平台的生死成败,后面的一切风控都无从谈起。”李勇会告诉金评媒(ID:JPMMedia)。

不少平台贸然闯入陌生的领域,总想以超高利息覆盖坏账,对这种做法,李勇会很不以为然。俗话说,不熟不做。在这一点上,李勇会是有切身体会的。据了解,自1994年起,开元金融的“诞生”不仅开创了中国分期付款售车模式先河,更是将战略扎根于服务中小微民营领域,长期坚持在重卡运输这一细分领域耕耘。

“一辆载重卡车三四十万元,跑长途至少要雇3个司机,出一趟远门,来回油钱好几万,因此,说他们是一个小微企业,一点不为过。”

经过20多年的经营,李勇会及其团队,对这个细分行业已经吃得很透,他们在全国近30个省市,布局了300多家网点,业务拓展到载重卡车上下游的加油站、物流等环节。

今年出事的平台中,有一部分是因为挤兑,造成现金流断裂,最终导致平台被迫清盘。

对此,李勇会认为,这也是平台管理者金融从业经验不足的表现。他说,动荡时期最简单的应对方式就是准备更多的流动资金,将杠杆率向传统银行看齐,进而将风险降到最低。金融行业赖以生存的是流动性,去杠杆环境下,“充足的现金流是血液,完善的风控体系是脊梁。”

至于时下流行的大数据风控,李勇会表示,“不要迷信。如果机器能把最重要的事情都做到了,还要人才干什么?!” 当然,轻易贷本身并没有放松大数据建设,目前他们的技术中心设在北京,拥有非常完备的数据系统。

可以不刚兑

但不能不负责

作为新生事物,互联网金融业面临许多前所未有的问题,其中,对于网贷平台的定位,一直以来就为社会各界高度关注。

目前,监管要求P2P网贷平台回归信息中介本质,但无论如何,现实中网贷平台还是掺杂高风险金融业务,需要企业承担责任。

“对于新兴且时刻创新的互联网金融行业来说,监管呼吁的去刚兑、回归信息中介本质,我们双手赞成。但仍需明确金融企业应承担的必要责任,平台需要完善风控体系、风险缓释机制和债务催收机制,对出借人和借款人负责。”

“人而无信,不知其可。不负责任,谁敢相信你?”

李勇会笑着说,去刚兑并非免除P2P网贷平台原本应承担的责任,反而应该着重强调。当企业失去责任意识,逃废债现象将更严重,引发社会问题势成必然。

作为头部平台,李勇会对金评媒(ID:JPMMedia)坦言,轻易贷欢迎监管。国家对行业的监管,帮助网贷行业重新洗牌、去伪存真,监管越严,对优质平台越有利。“让暴风雨来得更猛烈一些吧!”这位元氏县当年的理科状元,引用高尔基《海燕》中的名言,来表述自己对监管的态度。

事实上,正是基于合规、稳健经营策略,轻易贷才能不断做大做强。目前,国家合规检查中的硬件要求,比如银行存管、三级等保等,轻易贷早都已具备(注:9月20日,中国互联网金融协会公布首批银行存管白名单,其中轻易贷的存管银行新网银行就赫然在册。)

在信息披露方面,轻易贷坚持实时在官网披露,包括法人签字、成交量、在贷余额、逾期、代偿金额、收费标准等。

眼下,行业的两极分化开始加剧,马太效应正在发生,资源向头部平台集中不可避免。“对合规经营的平台,其资产规模快速增长,不应过于苛责。”李勇会表示。

对于未来的合规备案,李勇会则很审慎。“很多平台期待备案工作及早落实,但监管备案并不是丹书铁券,没有免死功能。”李勇会认为,某些从业者并未遵循经济、金融的客观发展规律,一味追求做大规模,即便备案落实也在劫难逃。

“出来混,总是要还的。”这位金融业资深从业人士感慨。“最重要的是把自己的事情做好,踏踏实实地做好中小微民营实体企业服务,这是根本。”李勇会最后说。

来源: 金评媒记者 海川

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